Justin Sullivan / Getty Images
Embora não seja amplamente divulgado, um programa apoiado pelo governo federal chamado empréstimo FHA 203 (k) pode ser apenas o seu bilhete para concluir esse projeto de melhoramento da casa. É também uma maneira de ajudar a simplificar o processo, para que você não gaste mais tempo conversando com os credores do que com arquitetos e contratados.
A principal ressalva deste programa é que você deve proteger o FHA 203 (k) enquanto estiver negociando sua primeira compra da casa pela hipoteca. Esteja avisado de que o empréstimo do FHA 203 (k) não é para todos, mesmo para aqueles que se qualificam. Um dos motivos é a inevitável burocracia. De fato, o HUD reconhece isso e instituiu um programa de certificação de consultores 203 (k) independentes que podem facilitar o processo para você.
Sumário
- "Empréstimo para reabilitação" é o apelido para Seguro de Hipoteca FHA 203 (k). Este programa é administrado pelo Departamento de Habitação e Desenvolvimento Urbano (HUD) dos EUA. Você pode obter até US $ 35.000 para melhorias (o valor mínimo que pode ser de US $ 5.000) Você deve tomar esse empréstimo no momento da compra da casa. A fita vermelha está envolvida com esse empréstimo, mas há consultores que podem ajudá-lo. Você não pode tomar o empréstimo por nada. Você pode usá-lo apenas para projetos de melhoria residencial permitidos, que tendem a seguir as linhas de segurança, encanamento, modernização, expansão e muito mais.
O que é um empréstimo de reabilitação FHA 203 (k)?
Garantir financiamento quando você achar que essa casa de diamante pode ser um problema real. Na sua mente, você simplesmente sabe que será a bela do bloco, mas os credores podem não compartilhar essa visão. Mesmo que você consiga financiamento para comprar a casa, ainda enfrenta a difícil tarefa de garantir o segundo conjunto de financiamento para a reabilitação.
Um empréstimo FHA 203 (k) é um empréstimo hipotecário combinado e um empréstimo de remodelação emitidos por financiadores hipotecários e segurados pelo HUD. Você pode obter um empréstimo de US $ 35.000 para melhorar a sua casa, mas apenas para um número limitado de projetos de melhoria da casa.
Por que o governo está sendo tão generoso? Não se trata tanto de generosidade, mas de um panorama global maior e da economia dos EUA. Através do HUD e do programa FHA 203 (k), o governo está mais preocupado em revitalizar ou manter comunidades inteiras e garantir que o estoque de casas existentes no país não imploda. Ainda assim, você pode se beneficiar pessoalmente desses motivos abrangentes.
Ajudando a resolver o problema da diferença de capital
O benefício do programa FHA 203 (k) é que ele preenche a falta de patrimônio necessária para os proprietários de casas compradas recentemente.
Comprar uma casa que precisa de ajuda e garantir financiamento para ela ao mesmo tempo é um paradoxo. Você precisa primeiro acumular capital na casa antes de poder fazer outro empréstimo. O patrimônio é constituído normalmente pelo pagamento do principal do empréstimo, enquanto a casa ganha em valor. Isso leva tempo.
Uma alternativa menos desejável é obter um empréstimo não garantido ou de assinatura para esse trabalho de remodelação. Mesmo se você puder obter um empréstimo não garantido, as taxas de juros serão muito maiores do que se você obtiver um empréstimo que use sua casa como garantia.
Sem o FHA 203 (k), os proprietários normalmente encontrarão uma casa que precisa de um carinho carinhoso. Em seguida, solicitam um primeiro empréstimo hipotecário que cobre apenas o preço de compra da casa. Embora isso pareça ideal, os mutuários não podem solicitar que sejam adicionados US $ 35.000 extras ao primeiro empréstimo hipotecário. Os primeiros empréstimos hipotecários cobrem apenas esse preço de compra e nada mais. Após a compra da casa e depois de ter sido dona da casa por um tempo, o proprietário solicitaria uma segunda hipoteca, empréstimo para aquisição da casa própria ou HELOC (linha de crédito para compra da casa própria) para pagar as reformas.
O que o HUD / FHA faz é preencher essa lacuna entre o patrimônio atual da casa e o valor do empréstimo, assegurando o empréstimo. Em essência, é como o tio rico que intervém e diz: "Vou agir como patrocinador deste empréstimo até que a casa possa ser melhorada".
Vantagens
- Você recebe um empréstimo hipotecário inicial para cobrir a compra e a reforma da casa pretendida. Isso evita que você faça dois empréstimos separados. Esse empréstimo funciona como um bom empurrão para você começar a melhorar sua casa. Como o programa espera que você use o dinheiro para a reabilitação, você deve começar dentro de um período de tempo razoável. Isso impede que você procrastine por anos. Ao contrário de alguns empréstimos com prazos de pagamento curtos, os empréstimos FHA 203 (k) são paralelos à duração do seu empréstimo hipotecário. Por exemplo, se você tem uma hipoteca tradicional de 30 anos, também tem 30 anos para pagar a parte da remodelação do empréstimo.
Desvantagens
- Devido aos requisitos do programa, seu período de fechamento do empréstimo geralmente será maior do que com um empréstimo convencional. Os períodos de fechamento variam de 60 a 90 dias. Sua escolha de credores é limitada. Em vez disso, você precisa trabalhar fora da lista do HUD de credores aprovados pela FHA 203 (k). Há uma quantidade significativa de burocracia. Para se qualificar para o empréstimo, você precisará enviar uma proposta detalhada, incluindo desenhos arquitetônicos.
Lista de reformas permitidas
A lista de remodelações permitidas parece restritiva no início. Mas lembre-se de que essas definições podem ser ampliadas e ainda permanecem remodela legítimas. Geralmente, o HUD teme que 203 (k) dinheiro não seja usado para "itens e melhorias de luxo", como o chamam.
No entanto, eles também enfatizam que "pintura, acréscimos de salas, decks e outros itens, mesmo que a casa não precise de outras melhorias", se enquadrarão no escopo de 203 (k). Projetos permitidos:
- Remodela para uma pessoa com deficiênciaModernização de uma casa desatualizadaMelhorando a eficiência energética da sua casaPaisagismo e outros trabalhos no local externoInstalação ou substituição de telhados, sarjetas e algerozesAlterando a estrutura da casa e / ou reconstruindo a casaEliminar os riscos de segurançaMelhorias estéticasMelhorias no encanamento, incluindo trabalhos em sistemas sépticos e de poçoAdições / substituições de pisos (inclui tratamentos de piso)
O FHA 203 (k) é um empréstimo milagroso?
Em face disso, o empréstimo de reabilitação FHA 203 (k) (geralmente referido erroneamente como empréstimo de 201 mil) pode parecer um milagre. Afinal, você recebe dinheiro para comprar a casa e dinheiro extra para reformar a casa, e recebe tudo imediatamente. No entanto, é importante lembrar que:
- Ainda é um empréstimo, não uma concessão. Ele deve ser reembolsado, embora você tenha toda a duração do empréstimo para pagá-lo de volta. Como esse é um empréstimo, são cobrados juros. Você deseja consultar o cronograma de pagamento para ver quanto de juros total este empréstimo lhe custa durante toda a vida útil do empréstimo. Devido ao período mais longo de fechamento, o FHA 203 (k) pode não ajudá-lo em um mercado altamente competitivo, onde você precisa comprar rapidamente e sem complicações.
